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今年春節(jié)過(guò)后，為了盤(pán)活樓市，國(guó)內(nèi)有關(guān)房貸年齡延長(zhǎng)的話題層出不窮：

杭州某銀行，買(mǎi)房子最長(zhǎng)可貸到75周歲；廣西南寧也出臺(tái)了政策，將房貸年齡期限推遲至80歲；成都的部分銀行更是放大招，把房貸年齡延至90歲！

對(duì)此，網(wǎng)友們熱議不斷：“老了也不得安心”“這才是現(xiàn)實(shí)版的愚公移山，父母的房貸可以讓兒子還！”

其實(shí)，我們有所不知，早在幾年前，與我們相鄰的日本，就已經(jīng)率先將房貸還款年齡延長(zhǎng)至85歲。

國(guó)內(nèi)部分地區(qū)房貸延長(zhǎng)新聞截圖

日本外交官孫崎享感嘆地說(shuō)：過(guò)長(zhǎng)的房貸，讓人不得不就業(yè)到70歲。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在日本65—75歲的人群中，有一半以上的老人被迫從事著各種各樣的工作，可以說(shuō)工作至死。

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工作的老人

七八十歲，本應(yīng)是拿著養(yǎng)老金瀟灑快活，安享天年的年紀(jì)。

然而，在高額房貸的壓力下，部分日本老人不堪重負(fù)，為了維持溫飽，不惜反復(fù)犯罪，只為能進(jìn)監(jiān)獄養(yǎng)老。

看來(lái)，作為高度發(fā)達(dá)國(guó)家的日本，他們的生活并不像表面那樣的光鮮！

早上4點(diǎn)，日本某農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，村田正吃力地把七八公斤重的蔬菜盒搬上貨車(chē)，他要趕在天亮前，把這些蔬菜送到市區(qū)的各個(gè)指定餐館。

而從家里開(kāi)車(chē)到市場(chǎng)需要1個(gè)小時(shí)，為此他每天很早就得起床。

幾個(gè)小時(shí)的忙碌過(guò)后，村田疲憊不堪，可來(lái)不及休息，他又得趕往下一個(gè)打工地——超市。

今年，已經(jīng)68歲的村田為何如此拼命？

記者采訪后得知，村田起初經(jīng)營(yíng)有自己的店鋪，生意很不錯(cuò)，因?yàn)榧依锏膬蓚€(gè)孩子就讀的是私立學(xué)校，他賺的大部分錢(qián)都用來(lái)供孩子讀書(shū)。

因此，他為自己交的養(yǎng)老金偏少。

以至于當(dāng)后來(lái)形勢(shì)不好，店鋪破產(chǎn)關(guān)閉后，他和老婆一個(gè)月只能領(lǐng)37萬(wàn)日元的養(yǎng)老金。

日本養(yǎng)老金

面對(duì)剩余2000多萬(wàn)日元的房貸窟窿，他痛苦不堪，只好辛苦地打兩份工來(lái)賺取房貸。

因長(zhǎng)期搬運(yùn)重物，他的脊椎嚴(yán)重?fù)p傷，但他只能咬牙挺著：“只要一天不倒下，我就得堅(jiān)持工作”。

在日本，像村田這樣，退休后仍舊工作的老人還有很多。

雖然身體勞累，但這些老人起碼還有份工作，能維持日常生活，64歲多的女性橋子就沒(méi)這么幸運(yùn)了。

退休后，她也是靠養(yǎng)老金和兼職收入還房貸，前幾年疫情期間她無(wú)法出去工作，收入驟減。

截止2022年底，她還有900萬(wàn)日元房貸沒(méi)還，而每個(gè)月的養(yǎng)老金別說(shuō)還房貸，只是用來(lái)生活就已經(jīng)捉襟見(jiàn)肘。

無(wú)奈之下，她只好把房子賣(mài)掉。

日本法律明確規(guī)定：在償還貸款期間，房屋所有權(quán)屬于借貸的金融機(jī)構(gòu)，屋主拖欠了房貸，金融機(jī)構(gòu)就有權(quán)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)。

更讓人痛心的是，橋子這套29年前貸款1800萬(wàn)日元買(mǎi)下的房子，現(xiàn)在只值600萬(wàn)日元，收到的錢(qián)連剩下的房貸都不夠還。

她雖心有不甘，但也毫無(wú)辦法，只能依依不舍地把鑰匙交給中介。

然而，交了一輩子貸款的房子現(xiàn)在已經(jīng)不屬于她了，橋子失魂落魄，在離開(kāi)時(shí)，一步一回頭。

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橋子

橋子的遭遇，是日本還房貸老人的一個(gè)極端縮影?？赐陿蜃拥墓适潞?，很多人不禁心生疑問(wèn)：日本的房子現(xiàn)在為何賣(mài)得這么便宜，還沒(méi)有剩余的房貸多？

要想找到原因，我們還得追溯到上個(gè)世紀(jì)。

上世紀(jì)80年代，日本進(jìn)入戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)的騰飛階段，物價(jià)高漲，在房?jī)r(jià)最瘋狂時(shí)，日本人甚至狂妄地叫囂：“賣(mài)掉一個(gè)東京，就能買(mǎi)下整個(gè)美國(guó)！”

當(dāng)時(shí)每個(gè)日本人都心懷憧憬，認(rèn)定未來(lái)的房?jī)r(jià)一定會(huì)再創(chuàng)新高。

買(mǎi)房

于是，大部分的日本工薪階層通過(guò)銀行貸款購(gòu)置了房子，幻想著以后能過(guò)上愜意的退休生活。

然而，20世紀(jì)末，猝不及防的金融危機(jī)大爆發(fā)，日本股票狂跌、房?jī)r(jià)腰斬、公司大批裁員，不少人失業(yè)、破產(chǎn)……工薪階層一夜之間負(fù)債百萬(wàn)的不計(jì)其數(shù)。

日本開(kāi)始進(jìn)入到漫長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)滯漲期，民眾收入驟降，養(yǎng)老金大幅下調(diào)。

在這種情況下，有限的養(yǎng)老金根本無(wú)法承受長(zhǎng)期的房貸負(fù)擔(dān)，無(wú)數(shù)普通日本工薪家庭陷入貧困之中，

許多老人本想依靠子女們生活，然而當(dāng)子女在找工作屢屢碰壁后，對(duì)生活不抱希望的他們反而躲回家“啃老”。

啃老族劇照

迫于生活壓力，大批日本老人在退休后不敢休息，依然輾轉(zhuǎn)在各個(gè)崗位上。

老人做駕駛員

日本的街頭上，可以看到很多司機(jī)、餐廳服務(wù)員、保潔、保安、快遞員都是白發(fā)一族，甚至連養(yǎng)老院的護(hù)工也是老人，一度出現(xiàn)老人照顧老人的情況。

在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下，日本老年破產(chǎn)逐漸演化成一種普遍的社會(huì)現(xiàn)象，那些沒(méi)有收入的日本老人，因交不起房貸，只得將自己當(dāng)初高價(jià)買(mǎi)的房子賣(mài)掉。

然而，房子被法院拍賣(mài)結(jié)果是運(yùn)氣好時(shí)，拍賣(mài)的價(jià)格剛好能夠還清余下的房貸；而運(yùn)氣不好的話，反倒會(huì)欠銀行一大筆錢(qián)。

其實(shí)這還不算什么，更讓人揪心的是，有些老人為了生存，甚至主動(dòng)犯罪，去監(jiān)獄養(yǎng)老。

比如72歲的獨(dú)居奶奶佐藤，原先在東京有一套按揭的房子，她因身體不好，沒(méi)法出去工作。

而每個(gè)月屈指可數(shù)的養(yǎng)老金，剛夠維持基本的生活。

雖然她有兩個(gè)兒子，但在高消費(fèi)的日本，兒子們養(yǎng)活自己的家人就已經(jīng)非常困難，對(duì)佐藤的房貸自然無(wú)能為力。

在無(wú)奈之下，她不得不賣(mài)掉東京的房子，然后搬到偏遠(yuǎn)的郊區(qū)居住。

佐藤奶奶

即使如此節(jié)省了，她在盛產(chǎn)海鮮的日本，依然買(mǎi)不起魚(yú)，更別說(shuō)水果，畢竟在日本買(mǎi)個(gè)桃子就要500日元。

水果價(jià)格

為了省錢(qián)，一份百元店（約人民幣5元）的涼面，她能分好幾頓吃，因?yàn)橹挥羞@樣，她才能夠勉強(qiáng)撐到養(yǎng)老金發(fā)放日。

生活窘迫的佐藤生病后，因無(wú)力支付昂貴的醫(yī)藥費(fèi)，只能一個(gè)人默默承受病痛。到最后，走投無(wú)路的佐藤因偷東西，被關(guān)進(jìn)監(jiān)獄。

日本法律極其嚴(yán)厲，對(duì)于偷竊者，一般都會(huì)被判處兩年以上的勞教。

日本監(jiān)獄的唯一不好是喪失自由，但它可以為老人們提供免費(fèi)吃住，最重要的是在監(jiān)獄內(nèi)生病的老人會(huì)享受到免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，還有人照顧。

監(jiān)獄里的老人

這些無(wú)法維持生活的老年人正是看中這一點(diǎn)，而選擇監(jiān)獄作為新的養(yǎng)老地點(diǎn)。

這就不難理解，近二十年來(lái)日本老年人的犯罪率不斷上升的原因，但隨之而來(lái)的則是獄警的集體辭職。

老人的增多讓獄警的工作量成倍增加，每天照顧老人飲食起居的瑣碎工作更是讓他們苦不堪言。

不斷有人感嘆，“沉重的房貸把老人們拖入生活的泥沼，長(zhǎng)壽真成了一種詛咒。”

這些老年人的生活現(xiàn)狀，終于引起了日本政府和全社會(huì)的關(guān)注和思考。

眾所周知，日本是現(xiàn)在世界上老齡化最嚴(yán)重的國(guó)家，隨著日本人均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，65歲以上的老人已占全國(guó)總?cè)丝诘?0%，并在不斷加劇，而與之相反的則是生育率的連年下降。

所以，日本政府的當(dāng)務(wù)之急是增加出生人口的比例，以促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

然而，因?yàn)槿毡鞠M(fèi)水平高，養(yǎng)育孩子的成本太貴，日本晚婚晚育的現(xiàn)象非常的普遍，買(mǎi)不起房、終身不結(jié)婚的更是大有人在。

為了刺激生育，日本政府實(shí)施了一系列福利政策：

凡34歲以下的新婚夫婦可以申請(qǐng)產(chǎn)檢、住院補(bǔ)貼金，此外，孩子出生后每個(gè)月都會(huì)發(fā)放奶粉錢(qián)。

生二胎、三胎，更是各種優(yōu)惠。

從2019年起，所有在本土生活的日本兒童，在初中畢業(yè)以前學(xué)費(fèi)、看病全免，其中還包括入學(xué)前保育園、幼兒園的所有費(fèi)用。

另外，國(guó)家每個(gè)月還為他們發(fā)放將近3萬(wàn)日元（約合1600元人民幣）的生活補(bǔ)助。

除此之外，針對(duì)房貸壓力大，年輕人買(mǎi)不起房的現(xiàn)狀，日本的一些銀行推出0首付，以及1.7%左右的低房貸，一些就職于日本大公司的人利率甚至不到一個(gè)點(diǎn)。

然而，這些福利的實(shí)施并沒(méi)有收到預(yù)想的效果。

隨后，日本政府在對(duì)近20年來(lái)的房貸數(shù)據(jù)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：日本買(mǎi)房的平均年齡已經(jīng)從2003年的37歲上升為2020年的40歲。

房貸圖

不僅如此，日本購(gòu)房者還清全部房貸的平均年齡、日本房貸的償還年限也呈逐年上升的趨勢(shì)。

房貸圖

為了緩解房貸的壓力，應(yīng)付老齡化社會(huì)的無(wú)奈，日本政府在2021年，將日本人的退休年齡延長(zhǎng)至70歲，并對(duì)退休后的老人們鼎力相助，提供多個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。

盡管如此，日本還是無(wú)法消化數(shù)量眾多的老年人。

如果日本無(wú)力償還房貸人群持續(xù)增加，必將導(dǎo)致更多老年破產(chǎn)，也進(jìn)一步影響到當(dāng)?shù)厣鐣?huì)秩序的穩(wěn)定。

老人

迫于輿論壓力，日本政府選擇與金融機(jī)構(gòu)合作，提供一種反向抵押貸款——以房養(yǎng)老。

以房養(yǎng)老就是將房屋二次抵押給銀行，然后獲得一筆穩(wěn)定的收入，確保老人們維持晚年正常的生活水平，而之前的貸款每個(gè)月只需償還利息就行。

網(wǎng)圖

日本金融機(jī)構(gòu)為了獲取長(zhǎng)期的房貸利潤(rùn)，更是把反向抵押貸款年齡放寬到了85歲，比日本男性的平均壽命還多了三年。

新聞截圖

這樣的好處就是：可以保證老人在去世前，不至于因?yàn)檫€不上房貸被趕出去，而且夫妻如有一方死亡，另一個(gè)人還可以繼續(xù)在這間房子里生活。

終于，日本人還房貸從與金錢(qián)的死磕，升級(jí)到了與壽命的博弈，他們注定一輩子都將成為房奴。

或許，現(xiàn)在的日本，就是未來(lái)的我們。

雖然中日存在各種差異，但日本作為發(fā)達(dá)國(guó)家，很多社會(huì)現(xiàn)象會(huì)先于中國(guó)出現(xiàn)，我們也應(yīng)該對(duì)其中出現(xiàn)的很多問(wèn)題引以為鑒。

畢竟養(yǎng)老金庫(kù)存不足，延遲退休是每個(gè)正在或即將步入老齡化國(guó)家不得不面對(duì)的選擇。

老人

更何況，我國(guó)現(xiàn)在60歲以上的老年人也已經(jīng)達(dá)到2.6億。

《2022年中國(guó)養(yǎng)老發(fā)展》曾報(bào)告：“2022年之后的30年，中國(guó)老齡化程度將快速加劇，到2050年，65歲老年人數(shù)量會(huì)達(dá)到全國(guó)總?cè)丝诘?5%?！?/p>

這不得不引起大家的擔(dān)憂：

以后的中國(guó)會(huì)不會(huì)像日本那樣出現(xiàn)購(gòu)房年齡上升，老年人不得不出來(lái)工作呢？

反觀國(guó)內(nèi)，自春節(jié)過(guò)后，不但發(fā)布了延長(zhǎng)退休的決策，各大銀行都放寬了貸款的門(mén)檻。

為了刺激買(mǎi)房，實(shí)施的政策也是越來(lái)越“卷”，比如延長(zhǎng)房貸期限、下調(diào)房貸利率等。

房貸利率圖

復(fù)旦大學(xué)金融研究院董希淼曾撰文：“隨著老齡化社會(huì)到來(lái)和人口年齡變化，商業(yè)銀行放寬貸款人最高年齡限制只是順勢(shì)而為?！?/p>

隨著居民收入水平的提高，和城市化進(jìn)程加快，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在飛速發(fā)展，而政府也在想盡辦法有效控制房?jī)r(jià)的上漲。

在國(guó)家的管控下，目前中國(guó)的房?jī)r(jià)始終保持在穩(wěn)定狀態(tài)，至于中國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老將發(fā)展成怎樣，也許只有時(shí)間能給出答案。

為了迎接養(yǎng)老需求的快速增長(zhǎng)，我們需要盡早去做準(zhǔn)備，在老齡化社會(huì)到來(lái)之前，從國(guó)家到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)再到家庭，聯(lián)手構(gòu)筑一個(gè)完善的養(yǎng)老服務(wù)體系。

我們相信，隨著國(guó)家養(yǎng)老制度的不斷完善，國(guó)家一定會(huì)處理好養(yǎng)老這一世界性難題，始終把人民的利益放在第一位。

也許等到我們將來(lái)退休時(shí)，真能實(shí)現(xiàn)老有所依，老有所養(yǎng)，老有所樂(lè)，能夠幸福地安享晚年！